„Klienti často vidí jen vyšší cenu, ale už méně vnímají, že se současně mění i rozsah krytí nebo pojistné částky. Pojišťovny se tím snaží přizpůsobit smlouvy aktuální hodnotě majetku a vývoji trhu,“ říká Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy, Skupina Klik.cz.
Proč pojištění při obnově zdražuje
Zvýšení ceny při výročí smlouvy může mít několik důvodů. Pojišťovny například promítají do ceny inflaci ve stavebnictví nebo růst nákladů na opravy. Zohledňují také změny v rizikovosti jednotlivých lokalit, například aktualizované povodňové mapy nebo vývoj kriminality v daném regionu.
Roli hrají i změny v samotných produktech. Pojišťovny mohou při obnově upravit pojistné podmínky, rozšířit krytí nebo převést starší smlouvy na novější produktovou variantu.
„Z našich zkušeností vyplývá, že pojišťovny ceny dramaticky nemění, hlavní pohyb způsobuje růst hodnoty majetku a aktualizace smluv při obnovách. Proto se při obnově smlouvy vyplatí nabídky porovnávat. Máme případy, kdy klient obdržel od své stávající pojišťovny předpis s navýšením například o 25 %, ale po srovnání trhu našel variantu, kde oproti původní částce nejen ušetřil, ale mohl si i rozšířit krytí. Každá pojišťovna totiž pracuje s trochu jinými parametry a jinak vyhodnocuje jednotlivá rizika,“ vysvětluje Šultes.
Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy, Skupina Klik.cz.
Jak se pojišťovny při obnovách chovají
Pojišťovny při obnově smluv postupují různými způsoby:
- Tichá valorizace
Pojišťovna navýší cenu pojistky podle vývoje trhu a klient dostane pouze nový předpis pojistného.
- Valorizace s vysvětlením
Některé pojišťovny připojují i vysvětlení, například jak se změnily ceny stavebních prací nebo materiálů.
- Přenastavení smlouvy
Pokud pojišťovna zjistí výrazné podpojištění, může navrhnout novou pojistnou částku i výrazně vyšší cenu.
- Upgrade produktu
Starší pojistka může být při obnově převedena na novější tarif s jinými limity a podmínkami.
3 nejčastější chyby při obnově pojištění
1) Snížení limitů kvůli ceně
Klienti někdy reagují na vyšší cenu snížením limitů nebo zrušením některých připojištění. Ušetří tak jen stovky korun ročně, ale výrazně oslabí rozsah krytí.
2) Přechod k levnější nabídce bez porovnání podmínek
Levnější pojistka může mít nižší limity například na odcizení, elektroniku nebo odpovědnost.
3) Spoléhání na starou smlouvu
Mnoho lidí zůstává u staré pojistky jen proto, že je levná. Taková smlouva ale často neodpovídá současné hodnotě majetku.
„Důležité je proto při změně ceny zkontrolovat nejen samotné pojistné, ale i rozsah krytí či nastavení limitů např. u odpovědnosti nebo na odcizení elektroniky. Levnější pojistka totiž nemusí být automaticky výhodnější,“ upozorňuje Šultes.
5 věcí, které v pojistce zkontrolovat
- Hodnota majetku
Sepsat orientační seznam vybavení domácnosti a odhadnout jeho současnou cenu.
- Sublimity u cennějších věcí
Zkontrolovat limity například pro elektroniku, kola, šperky nebo věci uložené ve sklepě či garáži.
- Pojištění odpovědnosti
Často bývá sjednané jen s velmi nízkým limitem, přitom právě škody vůči třetím osobám mohou být nejdražší.
- Nejčastější škody v domácnosti
Například únik vody z potrubí, rozbití skel nebo zkrat elektroinstalace nemusí být vždy součástí základního balíčku.
- Nové technologie v domácnosti
Fotovoltaika, chytré spotřebiče nebo zahradní technika bývají ve starších smlouvách často opomenuté.
„Jedním z nástrojů, který může pomoci držet krok s růstem hodnoty majetku, je pojištění s indexací, tedy automatickým každoročním navyšováním pojistné částky podle vývoje cen. Ani to ale neznamená, že je smlouva jednou provždy správně nastavená. Doporučuji proto jednou za dva až tři roky zkontrolovat, zda pojištění stále odpovídá skutečné hodnotě majetku i aktuálním rizikům domácnosti, a případně jej upravit,“ dodává Šultes.
Nejčastější mýty o pojištění domácnosti a jejich vysvětlení
1) „Staré pojištění je levnější, takže je výhodnější.“
Realita: Ve skutečnosti bývá často podpojištěné a neodpovídá aktuální hodnotě majetku.
2) „Pojištění odpovědnosti nepotřebuji.“
Realita: Škody způsobené sousedům, například vytopení bytu nebo požár, patří k těm nejdražším.
3) „Limit na odcizení je stejný jako hodnota domácnosti.“
Realita: Ve skutečnosti bývá často jen 10–30 % celkové pojistné částky.
„Při obnově pojistky se vyplatí udělat si krátkou kontrolu a projít, zda nastavení smlouvy stále odpovídá skutečné hodnotě majetku i aktuálním potřebám domácnosti. Pomoci může jednoduché online srovnání, které ukáže rozdíly v ceně i rozsahu krytí mezi jednotlivými pojišťovnami. Pokud si klient není jistý správným nastavením, není od věci poradit se s odborníkem. Krátká konzultace může předejít situaci, kdy člověk až při pojistné události zjistí, že jeho pojištění nepokrývá to, co očekával,“ uzavírá Šultes.
Nový komentář