Foto: Ondřej Šuchman, manažer hypoték skupiny Komerční banky
Proč je pro vás ve skupině KB v posledních letech důležitým tématem právě udržitelné bydlení?
Důvodů je hned několik, ale nejvíce se téma udržitelnosti umocnilo se začátkem války na Ukrajině. Tehdy začalo opravdu hodně lidí řešit, že se skokově zvýšily ceny energií a pro některé to byl velký zásah do rodinného rozpočtu. Do té doby to byla diskuze hlavně o tom, že bychom chtěli být šetrnější k planetě. Po začátku války se ale začaly mnohem víc řešit naše peněženky. Ne, že by tady toto téma předtím nebylo, v rámci skupiny KB na něj upozorňujeme již několik let, ale okruh zájemců o udržitelné bydlení se výrazně rozšířil a přirozeně se toto téma dostalo do širšího povědomí.
Jsou to právě náklady na topení, ve kterých lidem takzvaně zahučí nejvíc peněz?
Určitě je to jedna z hlavních věcí. Data nám ukazují, že víc než polovina lidí v Česku žije v nemovitostech postavených před rokem 1980, kdy o nějaké udržitelnosti nebyla řeč. Samozřejmě to závisí na konkrétních cenách energií, ale obecně můžeme říct, že protopíme asi 100 miliard korun ročně zbytečně, protože nemáme zatepleno, máme nevhodný zdroj vytápění a podobně.
Jak se dají v tomto ohledu snížit náklady?
Obecně u starších domů, třeba ze sedmdesátých let, nestačí jen vyměnit topnou soustavu nebo k ní připojit tepelné čerpadlo. To by nefungovalo a je potřeba k tomu přistupovat mnohem komplexněji, což zahrnuje zateplení, výměnu oken a dveří apod.
Zmínil jste válku na Ukrajině, stoupající ceny energií, s čímž souvisí i určitá nejistota… Doporučil byste klientům myslet na zadní vrátka i co se týče třeba různých zdrojů vytápění?
Určitě ano. Já sám jsem sice nemovitost rekonstruoval v době energetického dostatku, ale už tehdy jsme se snažili myslet na to, abychom měli nějaký alternativní zdroj energie. Konkrétně my jsme to vyřešili krbem na dřevo a zároveň vytápíme tepelným čerpadlem. Ale těch variant a možností je opravdu hodně.
Jak může takové udržitelné bydlení tedy vypadat, respektive na co se zaměřují vaši klienti?
Je to samozřejmě různé. Buď stavíte nový dům a u těch už se dnes myslí na nízkoenergetické standardy, takže na zateplení, rozumný zdroj tepla apod., nebo chce klient renovovat starší nemovitost. V takových případech ale záleží na finančních možnostech. Klienti, kteří nemají tolik peněz, ale chtějí udělat alespoň něco, jdou nejčastěji cestou výměny oken a dveří. Mnohdy totiž mají v domě stará špaletová okna, kterými fouká. Takže jejich výměna je pro ně takovým logickým prvním krokem, ale měl by to být jenom začátek. Samo o sobě to většinou bohužel nestačí.
Mohou klientům s nižšími příjmy a úsporami pomoci třeba nějaké dotační programy?
Ano, pro ně je vhodný program Nová zelená úsporám Light, který je určený pro nízkopříjmové domácnosti. Třeba nová okna se jim z toho zaplatí celá.
Můžete, pro někoho, kdo se v dotacích vůbec neorientuje, říct, jaké základní programy jsou k dispozici?
Pro rodinné domy byly doposud tři. Nová zelená úsporám Standard, Nová zelená úsporám Light a Oprav dům po babičce. Od února 2025 dojde ke změně a k dispozici bude program Oprav dům po babičce (určený pro komplexní zateplení domu s možností kombinovat s výměnou zdroje tepla, instalace OZE, pořízení systému pro akumulaci dešťové vody, zelené střechy) a Nová zelená Light (určený pro dílčí zateplení domu, opět s možností kombinace dalších opatření a zvýhodnění pro nízkopříjmové domácnosti či seniory). Výhodou obou nových programů bude, že člověk nemusí mít prostředky předem, dotaci získá zálohově po schválení žádosti o dotaci. Zbytek si buď zaplatí z vlastních zdrojů, nebo si na to u nás může vzít třeba půjčku na udržitelné bydlení. Díky spolupráci se státem máme pro podpořené projekty z programu Oprav dům po babičce naprosto bezkonkurenční úrokovou sazbu, která je momentálně 2,95 % p. a.
Jaké jsou základní požadavky na žadatele o půjčku na udržitelné bydlení?
Jsou standardní jako u jiných produktů. Potřebujeme posoudit bonitu žadatele, ale výhodou je, že tento úvěr není zajištěný nemovitostí. Takže neposuzujeme nemovitost jako takovou, jakou má hodnotu a jestli je vhodná k zástavě. Skvělé je také to, že splatnost půjčky na udržitelné bydlení může být až 25 let, takže částka, kterou člověk splácí, může být relativně nízká. Její maximální výše je potom 2,5 milionu korun. Po žadateli ale chceme, aby minimálně 50 % částky směřoval do energetických úspor, respektive do opatření, která přispívají k udržitelnosti. To zahrnuje fotovoltaické panely, tepelná čerpadla, zateplení, výměnu starých kotlů, rekuperaci, a dokonce i dešťové nádrže a systémy pro sběr dešťové vody.
Kromě toho poskytujete také hypotéku na udržitelné bydlení. Jaký je o tyto produkty zájem ve srovnání třeba s klasickou hypotékou?
Trhu ještě stále vévodí klasické hypotéky, ale podíl hypoték na udržitelné bydlení každým rokem výrazně roste a například v posledním kvartálu minulého roku už jsme jich prodali více než čtvrtinu z celkové produkce. Naším cílem ale není klientovi vnutit konkrétní produkt, vždy nejdříve nasloucháme jeho potřebám a poté se společně snažíme pro něj najít ten nejvhodnější produkt, včetně možnosti využít různých dotačních programů.
Jaké jsou konkrétně rozdíly mezi klasickou hypotékou a hypotékou na udržitelné bydlení?
Rozdíl je v úrokové sazbě. Klient, který u nás chce standardní hypotéku, momentálně dostane úrok od 4,99 % p. a. Žadateli o hypotéku na udržitelné bydlení můžeme nabídnout výhodnější úrok od 4,79 % p. a., což udělá pěkný rozdíl. Po žadateli o hypotéku na udržitelné bydlení ale požadujeme, aby nám předložil průkaz energetické náročnosti budovy v třídě A nebo B.
Když se ještě vrátím k dotacím, pokud jsem například člověk, který by měl o nějakou zájem, ale jinak o tom nic neví, jak mi můžete pomoci?
Troufám si tvrdit, že v tomhle jsme trochu průkopnická banka. Opravdu se snažíme klientům maximálně poradit a celým procesem je provést. Když jsem si před lety o dotaci žádal já sám, nic takové neexistovalo. Byli samozřejmě nějací poradci, kteří radili s formuláři, ale banky ne a většina lidí se v tom snažila zorientovat sama. Teď stačí, když přijdete buď na pobočku Komerční banky, nebo KB poradenská místa (bývalé pobočky Modré pyramidy, které se integrovaly do obchodní sítě Komerční banky), řeknete nám, co chcete realizovat, jaký je váš záměr a naši poradci to s vámi detailně rozeberou. Samozřejmě je vhodné přijít už s nějakou projektovou dokumentací nemovitosti, případně s potvrzením o příjmech nebo daňovým přiznáním. Celý proces to usnadní a vy si třeba ušetříte nějakou tu další návštěvu.
Skupina KB je také schopná klientům zprostředkovat kontakty na firmy a realizátory. To je v dnešní době docela k nezaplacení…
Zakládáme si na tom, abychom spolupracovali s ověřenými dodavateli, takže jsou to primárně společnosti ČEZ a Vekra. Snažíme se klienta procesem realizace energetických úspor provést od začátku do konce. Proto, když má zájem, mu poradíme nejen s financováním, ale i s tipy na realizační firmy. S partnery máme předjednané určité slevy, ale rozhodně nikomu nic nevnucujeme. Každý si to může řešit i po vlastní ose, bez nás.
Setkáváte se s tím, že se mohou klienti stát terčem podvodníků, energošmejdů apod.?
Spíš se setkáváme s tím, že klient v průběhu realizace zjistí, že mu chybí nějaké peníze. Ale někteří naši klienti se bohužel setkali i s nespolehlivými a podvodnými firmami, naštěstí jsou to spíše jednotky případů. V takových situacích se jim určitě snažíme pomoci, poradit s dofinancováním apod. Samozřejmě to není ve smyslu, že bychom ji zaplatili celou rekonstrukci znovu, ale nechceme je v tom nechat.
Je letošní rok vůbec vhodný k tomu, abychom si brali půjčky a hypotéky?
Na tuto otázku jsem skoro nikdy neodpověděl negativně. Byl jsem opatrnější jen ve chvíli, kdy úrokové sazby letěly k 6 % p. a. a byly zde předpovědi, že ceny nemovitostí půjdou dolů. Ale to už teď neplatí. Takže kdybych měl doporučit, jestli si hypotéku nebo půjčku na bydlení vzít teď, nebo rok počkat, řekl bych teď. A i s ohledem na udržitelnost se samozřejmě vyplatí začít s realizací co nejdříve.
Nový komentář
Komentáře
Administrativa spojená se stavbou mě od začátku trochu děsila. Projektant mi připravil základní dokumentaci, ale když přišla řeč na požárně bezpečnostní řešení, úplně jsem se ztratila. Nevěděla jsem, kde takové podklady sehnat. Potom jsem narazila na společnost pbr.cz a byla to obrovská úleva. Všechno jsem jim předala a během pár dní mi přišla kompletní dokumentace. Na úřadě to schválili bez jediné připomínky. Cena byla navíc přijatelná, což mě mile překvapilo. Díky nim jsem měla pocit, že stavba pokračuje bez zbytečných zdržení a stresu.