Foto: Shutterstock
Oddlužení neboli osobní bankrot je podanou rukou státu, díky které máte naději na lepší budoucnost v případě, že jste se zadlužili více, než je zdrávo, a nezvládáte své dluhy splácet. Musí přitom být splněny následující podmínky:
- Máte minimálně 2 věřitele.
- Vaše peněžité závazky jsou déle než 30 dní po splatnosti.
- Nejste objektivně schopni tyto závazky plnit.
- Zároveň je třeba mít poctivý záměr (plnit podmínky oddlužení) a odpovědný přístup k plnění povinností v insolvenčním řízení.
- Zásadní je i schopnost splácet v plné výši odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce, zároveň minimálně stejnou částku ostatním věřitelům a k tomu ještě v plné výši případné pohledávky na výživném ze zákona a odměnu sepisovatele.
- Na překážku by byla i kvalifikovaná insolvenční historie. Tedy nesmělo být v posledních 10 letech přiznáno osvobození od placení pohledávek, v posledních 5 letech nesměla být zamítnutá žádost o insolvenci ani nesměla být zrušena pro nepoctivý záměr, a v posledních 3 měsících nesměl dotyčný vzít svůj návrh na povolení oddlužení zpět.
Insolvence má výhody, ale bude vás to něco stát
Zbavíte se vysokých dluhů, které byste jinak nedokázali splatit.
Dluhy se „zafixují“ a přestanou vám tak narůstat úroky.
Exekutor většinou nemůže provést exekuce na váš majetek.
Můžete dokonce některé pohledávky popřít a snížit celkovou výši dluhu.
V případě závažných událostí lze splácení odložit, nebo požádat o snížení splácené částky.
ALE
Měsíčně vám zůstane stejně peněz jako v exekuci, pokud máte 4 a více exekucí. O něco méně peněž vám může měsíčně zůstávat, pokud máte 3 nebo méně exekucí.
Počítejte také s nějakým papírováním a dohledem. Musíte totiž přiznávat všechny příjmy a majetek.
I v oddlužení vám můžou část majetku zpeněžit (prodat a peníze použít na splácení).
Průběh oddlužení je veřejně dostupný v insolvenčním rejstříku, a to ještě 3 roky po skončení. Může tak být těžké získat např. novou půjčku.
Jak o oddlužení požádat?
Nepouštějte se do toho sami. Zákon stanoví, kdo přesně může žádost oficiálně sestavit a podat. „Návrh na povolení oddlužení se podává k insolvenčnímu soudu, který následně rozhodne, že je dlužník v úpadku, určí mu insolvenčního správce a povolí oddlužení. Návrh s vámi sepíše zdarma akreditovaná nezisková organizace, nebo za poplatek 4 840 Kč advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce,“ popisuje organizace Člověk v tísni s dodatkem, že za službu nebudete platit hned. Proběhne až v rámci insolvenčního řízení. Pokud by po vás peníze někdo vyžadoval ihned, zbystřete. „Dejte si pozor na oddlužovací šmejdy. Nesmí po vás chtít zaplatit hned a určitě ne víc než 4 840 Kč (u manželů 7 260 Kč),“ upozorňuje Ministerstvo spravedlnosti.
Připravte se, že budete muset dodat nemálo podkladů. Od dosaženého vzdělání, přes praxi, soupis příjmů a výdajů, vašeho majetku, seznam dluhů až po informace o vaší schopnosti být výdělečně činný.
Jak oddlužení probíhá?
Pokud splníte všechny náležitosti, insolvenční soud váš záměr do tří dnů zveřejní v insolvenčním rejstříku, čímž zastaví všechny exekuce. Od té doby mají věřitelé 2 měsíce na to, aby přihlásili své pohledávky. „Následně se insolvenční správce spojí s dlužníkem, přezkoumá přihlášené pohledávky, zhodnotí jeho majetkové poměry a o všem zašle soudu zprávu. Ten, pokud jsou splněny veškeré podmínky, schválí oddlužení a nastává fáze uspokojování přihlášených pohledávek,“ popisuje organizace Člověk v Tísni s tím, že řízení zahájená po 1. říjnu 2024 trvají tři roky. Po těchto třech letech poctivého splácení a při splnění všech podmínek vám soud s velkou pravděpodobností zbytek dluhu odpustí. Je pravděpodobné, že díky oddlužení nakonec zaplatíte třeba jen čtvrtinu svého dluhu, a to navíc ještě bez úroků, které by během exekuce stále nabíhaly.
Byť se může stát, že vaše měsíční náklady na splácení procesu oddlužení budou vyšší, než placení exekucí, přesto se z dlouhodobého hlediska vyplatí nesrovnatelně více.
S čím je ale nutné počítat, to je fakt, že splátkový kalendář je spojen s takzvaným zpeněžením majetkové podstaty. To znamená, že může být nařízen prodej některého dlužníkova majetku. „Neznamená to ale, že každému dlužníkovi bude prodán veškerý majetek. Zákon zásadně zakazuje prodej tzv. obvyklého vybavení domácnosti, mezi které patří právě i lednička nebo pračka. Takové předměty je možné prodat pouze tehdy, pokud jejich cena zjevně přesahuje cenu obvyklého vybavení domácnosti. Znamená to tedy, že běžnou ledničku insolvenční správce prodávat nebude, ale luxusní drahou ledničku může. Musí ale splnit ještě další (obecnou) podmínku – předpokládaná cena musí být dostatečně vysoká na to, aby z ní insolvenční správce mohl zaplatit nejen náklady na prodej a svou odměnu, ale také poslat peníze věřitelům. Televize nebo auto ale k obvyklému vybavení domácnosti nepatří, pro jejich prodej musí být tedy splněna pouze podmínka dostatečné ceny,“ doplňuje Ministerstvo spravedlnosti.
Zdroj informací: Ministerstvo spravedlnosti, Justice.cz – Insolvence, Člověk v tísni, Kalkulátor splátek
Nový komentář