Jak podpojištění vzniká, koho se týká nejčastěji a jak mu předejít? V odborné poradně přinášíme odpovědi na nejdůležitější otázky, které by měl znát každý majitel bytu či domu. Téma podrobně vysvětluje Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy, Skupina Klik.cz.
Podle statistik je podpojištěná většina domácností. Kde vidíte příčinu a souvisí to s mylným předpokladem, že jsou lidé pojištěni správně, i když často nejsou?
Statistiky i naše data zní opravdu varovně. Polovina domácností v Česku nemá žádné pojištění majetku. Poslední průzkumy dokládají, že až 1,6 milionů nemovitostí je stále nepojištěných a z těch pojištěných je 70 % pojištěno nedostatečně. Podpojištění vzniká nesprávným odhadem hodnoty majetku a následným snížením plnění ze strany pojišťovny.
Mnoho lidí má pocit, že když mají pojištění, mají „vyřešeno“. V čem je tohle největší omyl?
Původní podoba pojistky už nemusí odpovídat aktuální situaci klienta. Podpojištění může mít více podob. Vzhledem k růstu cen nemovitostí, je důležité pravidelně revidovat cenu nemovitosti uvedenou ve smlouvě.
Klientům doporučujeme, aby si smlouvu revidovali minimálně jednou za tři roky a po každé úpravě či rekonstrukci nemovitosti, která její hodnotu zvyšuje. Zároveň dává smysl si ověřit pojištění rizik, která kryjí škody na majetku. Pokud klient potřebuje poradit, může se obrátit na srovnávač, kde jsou mu k dispozici specialisté call centra.
Co přesně znamená krácení plnění v praxi? Kolik peněz může člověk reálně ztratit?
Pokud je nemovitost podpojištěná, může pojišťovna při škodní události snížit plnění úměrně míře podpojištění. To znamená, že pokud máte nemovitost pojištěnou například jen na 50 % její skutečné hodnoty, pojišťovna vám uhradí pouze polovinu vzniklé škody. Obecně pojišťovny tolerují rozdíl mezi pojistnou částkou a reálnou hodnotou nemovitosti v rozmezí 10–20 %.
Jaké životní situace nejčastěji vedou k podpojištění, aniž by si toho lidé všimli?
Když shrnu hlavní faktory, bavíme se o aktuální ceně nemovitosti, která se zvyšuje vhledem k růstu cen nemovitostí. Dále to jsou jakékoli zásahy do nemovitosti, které majetek zhodnocují a v neposlední řadě nové moderní vybavení domácnosti. Do nastavení pojistné smlouvy se promítá zabezpečení majetku, ale i to, kde se nemovitost nachází. Pokud například v záplavové zóně, dává smysl si pojistit povodeň, pokud na rušné ulici, pak dává smysl si pojistit odpovědnost vyplývající z vlastnictví nemovitosti.
Lidé často reagují na zdražení pojistky tím, že si sníží pojistné částky. Jak velké riziko tím podstupují?
Jejich smlouva přestává odpovídajícím způsobem chránit jejich majetek a při škodní události se vystavují riziku vyšších nákladů z vlastní kapsy. Je to klasický příklad podpojištěné smlouvy, kde pojišťovna může přistoupit ke krácení plnění.
Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy, Skupina Klik.cz.
Jak si může běžný člověk jednoduše ověřit, že má majetek pojištěný správně? Existuje nějaké rychlé pravidlo nebo kontrola?
Lidé už dnes mají možnosti, jak si orientačně ověřit, zda pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě jejich majetku. Kalkulačku nabízí například web České asociace pojišťoven, kde díky zjednodušené metodice získají orientační hodnotu své nemovitosti. Na trhu jsou k dispozici komerční kalkulačky vybraných pojišťoven, kde klienti zjistí orientační výši pojistné částky pro pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Tento typ kalkulačky nabízíme i my na našich srovnávačích, například na Klik.cz. My navíc nabídneme přes specialisty call centra kompletní servis související s aktualizací smlouvy a nastavení nových sazeb tak, aby byl klient co nejefektivněji ochráněn. Vzhledem k tomu, že cena nemovitosti je výrazným cenotvorným faktorem, doporučujeme klientům, aby si smlouvu revidovali minimálně jednou za tři roky.
Naše články:
- Zdražila se vám pojistka majetku? Než ji zrušíte, zkontrolujte těchto 5 věcí
- Pojištění domácností zdražilo o 11 %. Skutečným rizikem je ale podpojištění
- Jak správně postupovat, pokud najdete své auto poškozené na parkovišti?
Nový komentář
Komentáře
Hodnoty nemovitostí letěly nahoru tak rychle, že staré smlouvy uzavřené před pár lety už dnes nemají s realitou skoro nic společného. Přitom stačí jedna prasklá hadička u pračky nebo nešťastná noc s vichřicí a člověk najednou počítá, kolik mu pojišťovna nedoplatí.
Mám pocit, že většina z nás na pojistku jen tak zapomene. Strhne se to z účtu, papíry leží někde v šuplíku a roky se k tomu nikdo nevrátí. Dobré je si projít pojistku častěji než jednou za tři roky. . A když si člověk není jistý, jestli má částky nastavené správně, jde pomoct i nějaký srovnávač, třeba suri.cz, kde se dá projet nabídka a porovnat to, co máte teď, s tím, co dnes nabízí trh. Někdy zjistíte, že platíte víc a kryje vás to míň, jindy je to obráceně. Důležité je, aby smlouva odpovídala životu, který kolem té nemovitosti reálně žijete, ne stavu z doby, kdy jste se nastěhovali.