,,Zájem o hypoteční úvěry je letos ještě silnější než v minulém roce. Dosud není vyjasněná situace týkající se výše DPH na stavební práce pro bydlení od roku 2008 a lidé se tedy obávají zhoršení dostupnosti bydlení, což prokázal průzkum provedený na jaře pro Hypoteční banku," tvrdí Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky. A co že je to vlastně hypotéka? Na co všechno si ji můžete vzít, jak si ji zařídit, na jakou banku se obrátit a na co si dát pozor? Vezmeme si to popořadě...

Co je to hypotéka?
Hypotéka je druhem úvěru poskytovaným jak fyzickým, tak i právnickým osobám na investice do nemovitosti. Jedná se o úvěr dlouhodobý, obvykle minimálně na dobu 5 let a maximálně na dobu 20 let. Nemovitost, na kterou je hypotéka poskytována, musí být v osobním vlastnictví žadatele o úvěr, protože ze zákona musí být tato nemovitost zastavena ve prospěch hypoteční banky. Hypoteční úvěry jsou standardně poskytovány do výše 70 % odhadní ceny nemovitosti.

Hypoteční úvěry jsou oprávněny poskytovat pouze banky, které mají oprávnění k vydávání takzvaných hypotečních zástavních listů (nástrojů kryjících hypoteční úvěry). V ČR je takovýchto bank v současnosti přes desítku. První hypotéky ovšem poskytovali svým ,,klientům" už Keltové a Římané.

Americká hypotéka
Od roku 2004 však už nemusíte hypoteční úvěr využít k investici do nemovitosti - můžete si za něj koupit prakticky cokoliv - auto, šaty, nebo s ním můžete třeba podnikat. Jde jen o to, že za tento úvěr ručíte nemovitostí, třeba i rozestavěnou, která musí být ve vašem vlastnictví. Protože tento typ úvěrů bývá využíván především v USA, říká se mu ,,americká hypotéka". Takový úvěr má sice nižší splátky než klasický spotřebitelský úvěr a je tak výhodnější, ale pozor, pokud tento úvěr nedokážete splácet, nepřijdete o podnikání nebo o auto, ale o svůj domeček nebo byteček!

Hypotéka předem
Relativní novinkou na poli hypoték jsou hypotéky na ještě nekoupenou nemovitost. Měly by pomoci klientovi při jednání s prodávajícím, kterému může prokázat, že "na to má" a vyhnout se riziku, že ten vyhlédnutou nemovitost prodá mezitím jinému zájemci. Na toto hledání nemovitosti má klient České spořitelny šest a klient GE Money Bank devět měsíců od podpisu smlouvy - v případě GE Money Bank se podepisuje smlouva o smlouvě budoucí, v případě ČS rovnou úvěrová smlouva. Produkt České spořitelny nese název "Hypotéka na počkání", produkt GE Money byl pojmenován "HypoExpres". Ovšem pozor - i pokud si vhodnou nemovitost nenajdete a hypotéku nakonec neuzavřete, zaplatíte bance poplatek za zpracování úvěru - většinou ve výši první splátky, kolem pěti až deseti tisíc! (indicie - Argentina)

Dejte si pozor, co platíte!
Při sjednávání hypotéky si musíte dát pozor na to, jaká je reálná úroková sazba - ne všechny banky ji totiž uvádí. Reálná sazba je taková úroková sazba z hypotečního úvěru, do jejíž výše je zahrnut i poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu a případné úrokové zvýhodnění ve výši 1% při nároku na státní podporu. Při výpočtu této sazby nejsou brány v úvahu další poplatky související s poskytnutím hypotečního úvěru (životní pojištění, pojištění nemovitosti, ...), takže ještě pořád nemusí jít o konečnou částku. Zároveň je dobré si uvědomit, že hypotéky jsou pro banky výhodné, proto se ostatně tak předhánějí v nabídkách - například u Poštovní spořitelny je možné sjednat si hypotéku i na poště, v GE Money Bank klientovi na pobočce schválí výši hypotéky do tří hodin, v České spořitelně zase může úvěrovou smlouvu podepsat během jediné návštěvy v bance a stačí mu k tomu občanský průkaz (musí samozřejmě také podepsat čestné prohlášení o výši svého příjmu). Pokud tedy žádáte o hypotéku, mělo by přinejmenším vyřízení hypotéky proběhnout zdarma.

U koho jsou nejvýhodnější?
Nejnižší reálnou sazbu za hypotéku ve výši 3,46 % zaplatíte u Wüstenrot. Těsně za ní stojí eBanka s reálnou úrokovou sazbou ve výši 3,49 %. Poté následuje Komerční banka, Česká spořitelna a ČSOB. Nejvíce zaplatíte GE Money Bank - 4,25 % - především kvůli drahému vedení účtu, a Hypoteční bance - 4,28 % - kvůli poměrně vysoké úrokové sazbě. V úvahu ovšem musíte brát i to, na jak vysokou částku žádáte hypotéku, jak rychle ji hodláte splatit a za jakých podmínek ji uzavíráte. Pokud chcete přibližně vědět, kolik budete měsíčně splácet při určité výši hypotéky, můžete použít hypoteční kalkulačku zde.

,,Zájem o řešení vlastního bydlení je také podněcován blížící se deregulací nájemného. Navíc své bydlení nyní hledají lidé z populačně silných ročníků 70. let, kteří zakládají rodiny," říká Jan Sadil k rostoucímu zájmu obyvatel České republiky o hypotéky. Zároveň tvrdí: ,,Vše nasvědčuje tomu, že úrokové sazby na trhu
v budoucnu spíše mírně porostou. Tento trend je patrný už od července. Nebudou to ale změny, které by zásadním způsobem omezily zájem o hypotéky a ohrozily jejich dostupnost."

Máte uzavřenou nějakou hypotéku? U jaké banky? Jak jste s ní spokojena? Nebo o hypotéce zatím jen uvažujete? Nebo byste si ji naopak nikdy nevzala?

Reklama