.

„Nejdůležitější je určit si své hranice, pak jsou rizika minimální,“ říká Ing. Roman Kopecký, MBA

Rodina

„Nejdůležitější je určit si své hranice, pak jsou rizika minimální,“ říká Ing. Roman Kopecký, MBA

Ing. Roman Kopecký, MBA, je od roku 2012 produktovým manažerem spotřebitelských úvěrů v internetové mBank. V našem rozhovoru upozornil na hlavní problémy spojené s půjčkami a přidal několik tipů, jak si půjčit a moc se při tom nezadlužit.

Na které aspekty je potřeba se zaměřit ještě před tím, než o půjčku zažádáme?
Za tuto otázku jsem velmi rád, je totiž důležité vědět, jaký je rozdíl mezi půjčkou, která je a není výhodná. V první řadě je potřeba zhodnotit, kolik si člověk může reálně dovolit splácet. Obecně se dá říci, že splátky všech půjček včetně hypotéky a dalších podobných závazků by neměly být vyšší než zhruba jedna třetina jeho čistého příjmu. Lepší je však splátku nastavit ještě o něco nižší, protože nikdy nevíte, co se v životě může stát. Je jednodušší půjčku splatit dříve, než se s bankou domlouvat na prodloužení délky splácení. Například v mBank nabízíme – oproti mnohým jiným bankám – možnost splatit půjčku kdykoli během splácení zdarma.

MBank

Ing. Roman Kopecký, MBA

Ještě před podepsáním jakékoli smlouvy si také musí zákazník spočítat, kolik ho půjčka bude opravdu stát. Důležitou roli hraje hlavně RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje všechny povinné náklady na půjčku od úrokové sazby na roční bázi přes případné poplatky za sjednání půjčky a vedení úvěrového účtu až po povinné pojištění. RPSN je velice praktický nástroj, který umožní srovnat „cenu“ půjčky a porovnat si, která je celkově levnější. Dále je užitečné podívat se na poplatky, které v RPSN logicky zahrnuté nejsou, třeba poplatek za předčasné splacení nebo za mimořádnou splátku

V neposlední řadě je užitečné zjistit si dopředu, jaké sankce člověku hrozí v případě, že se dostane do finančních potíží a nebude mít možnost splácet podle plánu, tedy kolik zaplatí za případné upomínky nebo za změnu dokumentace, například kvůli prodloužení délky splácení, což je cesta, jak snížit měsíční splátky a odlehčit tak napjatý rodinný rozpočet.

Kdo všechno má „nárok“ na půjčku? Nebo zeptáme-li se opačně, kdo nemá šanci půjčku získat?
Stejně jako vy půjčíte peníze příbuznému nebo dobrému známému, na kterého je spoleh a je to čestný a slušný člověk, i banka ráda půjčí solidnímu člověku, který má pravidelný příjem a co si kdy půjčil, to seriózně splatil. Půjčku tak většinou nezískají nezaměstnaní či lidé ve výpovědní lhůtě, rodiče na mateřské nebo rodičovské dovolené, kteří nemají jiný stálý příjem a pochopitelně lidé, na které byla uvalena exekuce.

Banky navíc ještě před rozhodnutím, zda půjčku poskytnou, nahlížejí do registrů, ve kterých se dozvědí, jak žadatel přistupoval a přistupuje ke splácení svých závazků. A pokud měl už dříve nějaké problémy se splácením, banka ví, že je u tohoto člověka mnohem vyšší pravděpodobnost, že zájemce o půjčku opět nebude smluvené podmínky dodržovat. A není to jen snaha banky ochránit své peníze, které půjčuje. Každá instituce, která poskytuje spotřebitelský úvěr, má totiž podle zákona o spotřebitelském úvěru povinnost řádně posoudit, zda by takový úvěr pro žadatele neznamenal přílišnou zátěž, třeba jestli by se nestal předluženým.

Jak dlouho trvá sjednat půjčku? Přizpůsobily se banky současnému rychlému životnímu stylu a jsou schopné zákazníkovi půjčit peníze třeba do druhého dne?
To záleží na více faktorech, například na tom, v jaké bance si půjčku sjednává, svou zásadní roli ale v dnešní době hraje samozřejmě internet, díky němuž je vše rychlejší.  My jsme internetová banka a na tomto principu fungujeme – vše vyřídíme rychle, bez zbytečných poplatků, bez zbytečných cest zákazníka na pobočku. Za nás můžeme on-line žádosti o půjčky jen doporučit, ostatně čím dál víc klientů jde touto cestou a vidí stejné výhody.

Pokud si u nás chce půjčit zákazník či zákaznice, která u nás má také osobní účet a aktivně je používá, trvá vyřizovací proces doslova několik minut. Chodí-li takovému zákazníkovi  na tento účet plat minimálně tři měsíce před žádostí o půjčku, máme dostatek podkladů a v internetovém bankovnictví se jim automaticky zobrazí předschválená výše úvěru, která vychází právě z výše příjmů a počítá s bezpečnou výší úvěru.  Pokud u nás účet zájemce o půjčku nemá, tak po dodání potřebných dokumentů – potvrzení o příjmu, výpis z banky, kam mu chodí plat, či poslední daňové přiznání u OSVČ – jeho žádost vyřídíme během jednoho dne.

banka

Jak je to s krátkodobými půjčkami, kdy člověku tzv. schází pár stovek do výplaty?
Takové půjčky v řádu stovek nebo několika tisícovek obvykle mívají nesmyslné RPSN a jsou tedy extrémně drahé. Před zhruba půl rokem o tom psal server mesec.cz:  http://www.mesec.cz/clanky/rychlopujcky-a-mikropujcky-z-desitek-predatoru-je-bezpecna-jen-jedina-firma/

A co kreditka, ta je taky docela drahá, nebo ne?
Kreditka je velice užitečná nástroj, používá se na celém světě, jenom je potřeba ji používat správně. Když člověk potřebuje jen překlenout pár dní nebo týdnů, je kreditní karta výborná, protože má v podstatě vždycky nějaké bezúročné období. Pokud si v tomto období člověk půjčí a zároveň během něj pak stihne vyčerpané peníze vrátit, tak pracuje pouze s penězi banky a nestojí ho to ani korunu navíc. V každé bance je bezúročné období různé dlouhé, většinou to bývá přes měsíc. U nás je například 54 dní, tedy více než sedm týdnů. Teď navíc nabízíme speciální akci – pokud si u mBank zřídíte nově mKreditku, dostanete na půl roku z každé platby na internetu 2 % zpět, takže ještě ušetříte.

A co když se někomu nahromadí více půjček? V takovém případě člověk utratí velké množství peněz za poplatky, které se s každou z nich pojí. Existuje nějaký způsob, jak tuto situaci jednoduše vyřešit?
Z takové situace lze „vybruslit“ dvěma způsoby. Prvním z nich je refinancování každé půjčky zvlášť, kdy člověku zůstane stejný počet úvěrů, jen jejich převedením jinam získá výhodnější podmínky – většinou jde hlavně o nižší úrokovou sazbu, respektive RPSN. Druhou možností je konsolidace půjček, kdy si zákazník vezme další úvěr, z něj zaplatí veškeré předchozí půjčky a následně splácí už jen ten poslední, vždycky levnější a s nižší splátkou na delší období. Vždycky ale záleží na konkrétních možnostech konkrétního zákazníka.

Na závěr si dejme jeden konkrétní příklad. Jak vysokou částku může od banky získat člověk, jehož plat činí 26 000 Kč a jeho náklady na bydlení 6 000 Kč měsíčně? Půjčka by měla sloužit k nákupu nového vybavení do domácnosti.
Vzhledem k výši příjmu a nákladů by si takový zákazník mohl s přehledem půjčit i půl milionu, na nové zařízení do bytu však bude stačit mnohem méně, třeba 150 000 Kč. V takovém případě by bylo optimální vzít si půjčku na 60 měsíců (pět let) se splátkou okolo 3 500 Kč měsíčně, aby zákazníkovi zbývalo ještě dost peněz na další výdaje. Samozřejmě je ale možné sjednat i vyšší splátky, půjčka tak bude splacena rychleji a zákazník tak ušetří na úrocích.

Více se o půjčkách dozvíte také v našem novém třídílném seriálu „Krátké rady odborníka“, v jehož rámci bude Ing. Roman Kopecký, MBA, odpovídat na vaše dotazy.

   
05.06.2015 - Finance a práce - autor: Komerční článek

Komentáře:

  1. [3] Marika11 [*]

    našťastie sa úvery dajú aj refinancovať.

    superkarma: 0 10.09.2015, 09:35:50
  2. avatar
    [2] Linde [*]

    pěkně napsáno. Nicméně mám názor, že než půjčku na vybavení, tak raději měsíčně dát těch 3500 bokem a za rok mám slušnou sumu a bez úroků a poplatků. Nebavím se samozřejmě o pořízení domu či auta, ale třeba na vybavení, televizi, pračku...známý si bral vše na půjčky, i když měl pěkný plat a ten mu sežraly celý každý měsíc splátky půjček a úroky , magor Sml28

    superkarma: 0 06.06.2015, 00:34:36
  3. [1] psi.mama [*]

    zajímavý článek a sympatický člověk. Jsem zvědavá na další. Jsou to velice praktické informace

    superkarma: 0 05.06.2015, 13:25:41

Profil uživatele




Registrace nového uživatele | Zaslat heslo

Komerční tipy

Novinky

Dnešní vydání

Nové v rubrice

Nejčtenější články

Poslední komentáře

Fotogalerie

Partner rubriky

Ankety

Výzkum žena-in.cz – téma bolest, horečka a nachlazení
Trápí vás exém? Zapojte se do testování RadioXar

Náš tip

Doporučujeme